Kredyt hipoteczny w małżeństwie zazwyczaj zaciągany jest wspólnie, co nakłada solidarną odpowiedzialność za spłatę długu. Orzeczenie rozwodu nie zmienia umowy kredytowej zawartej z instytucją finansową. Także po rozwodzie kredytobiorcami w dalszym ciągu pozostają oboje małżonkowie, którzy wcześniej wspólnie wzięli kredyt hipoteczny. Czy orzeczenie o winie może mieć wpływ na jego spłatę?

Kredyt hipoteczny po ustaniu małżeństwa

Podział majątku to nie podział długów, lecz podział aktywów, a więc tego, co zgromadzili. Oznacza to, że nawet jeśli sąd przyzna mieszkanie jednemu z małżonków, nie zmienia to w żaden sposób ich umowy z bankiem. Instytucji finansowej nie interesuje sytuacja osobista kredytobiorców, w tym rozwód, a jedynie terminowa spłata rat. Ich odpowiedzialność jest zatem solidarna.

Czym jest solidarna odpowiedzialność dla banku?

Oznacza, że instytucja finansowa może żądać spłaty całości lub części długu od:

obojga byłych małżonków łącznie,
tylko od jednego z nich,
od każdego z osobna w dowolnych proporcjach.

Kiedy nieruchomość przypadnie jednej osobie (za sprawą porozumienia byłych małżonków lub decyzją sądu), przejmuje ona na siebie ciężar spłaty kredytu. Oczywiście potrzebna jest również zgoda banku na przejęcie kredytu przez jednego z byłych małżonków. Dzieje się tak za sprawą przeniesienia całej umowy kredytowej na tę osobę.

Jak wygląda procedura?

Złożenie wniosku: Małżonek, który chce przejąć kredyt, musi złożyć w banku wniosek o tzw. przejęcie długu.
Ponowne badanie zdolności kredytowej: Bank potraktuje ten wniosek niemal jak prośbę o nowy kredyt. Dokładnie zbada zdolność kredytową tylko tej jednej osoby. Dochody, forma zatrudnienia, historia kredytowa – wszystko zostanie prześwietlone.
Decyzja i aneks: Jeśli bank uzna, że małżonek samodzielnie udźwignie spłatę kredytu, wyrazi zgodę. Dojdzie wtedy do podpisania aneksu do umowy kredytowej, na mocy którego drugi małżonek zostanie formalnie zwolniony z długu.

Warto zaznaczyć, że ze względu na niewystarczającą zdolność kredytową banki często odmawiają przepisania umowy na jedną osobę. Skutkuje to tym, że oboje byli małżonkowie pozostają dłużnikami.

Kredyt hipoteczny a orzeczenie o winie

Kwestia związana z rozwodem z orzeczoną winą nie ma żadnego znaczenia dla instytucji finansowej, w której kredyt hipoteczny został zaciągnęty. Odpowiedzialność za dług jest taka sama, a więc zarówno w trakcie trwania małżeństwa, jak i po jego ustaniu – małżonkowie solidarnie odpowiadają za spłatę długu. Kredyt hipoteczny wiąże więc byłych partnerów aż do momentu całkowitej spłaty lub zmiany warunków umowy kredytowej.

Jeśli raty kredytu przestaną być regulowane, bank lub instytucja finansowa rozpoczną standardową procedurę windykacyjną wobec obu kredytobiorców. Może to prowadzić do negatywnych wpisów w historii kredytowej, a w ostateczności nawet do egzekucji komorniczej z majątku osobistego każdego z byłych małżonków.

Czy byli małżonkowie mogą zdecydować się na sprzedaż mieszkania?

Sprzedaż nieruchomości obciążonej hipoteką jest co do zasady możliwa, jednak wymaga współpracy z bankiem w zakresie spłaty kredytu oraz uzyskania dokumentów niezbędnych do wykreślenia hipoteki. W zależności od zawartej umowy należy jedynie poinformować instytucję finansową o planowanej sprzedaży. Wiąże się to jedynie z dodatkowymi formalnościami. W ramach transakcji nabywca spłaca zobowiązanie, a do byłych właścicieli trafia wyłącznie pozostała kwota, którą rozwodnicy mogą się podzielić.

Wspólne spłacanie rat lub wcześniejsza spłata zobowiązania

Byli małżonkowie mogą również zdecydować się na wcześniejszą spłatę zobowiązania, a także złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki – oczywiście po całkowitej spłacie kredytu.

Kolejną opcją jest wspólne spłacanie rat, dzięki porozumieniu stron. Do takiej sytuacji często dochodzi, gdy w małżonkowie mają wspólne dzieci. Kwestia tego, na jakich zasadach będzie realizowany obowiązek spłaty, jest już do ustalenia między stronami.

Jeżeli potrzebujesz kontaktu do adwokata z Tczewa, Starogardu Gdańskiego i Gdańska w sprawie rozwodu:

Kancelaria Adwokacka Cejrowski - TCZEW ul. Słowackiego nr 5/3

GDAŃSK – ul. Latarniana nr 1, STAROGARD GDAŃSKI - ul. Wodna nr 8

Telefon: +48 58 777 55 00 / +48 601 777 072

E-mail: kancelaria@cejrowski.pl